Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Особенности пожизненного, срочного и смешанного страхования жизни на случай смерти». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В большинстве случаев для оформления пожизненного страхования не требуется проведение проверки здоровья. Но если страховая сумма достаточно высокая или возраст застрахованного приближается к пенсионному, то страховщик может провести оценку возможных рисков. С этой целью клиент направляется на комплексное медицинское обследование, которое оценивает состояние клиента и выявляет у него наличие смертельно опасных или хронических заболеваний. Наличие таковых может существенно повлиять и на условия договора страхования, и на размер страхового взноса.
«Ренессанс Жизнь» предлагает клиентам два вида контрактов: на срок и до конца жизни.
Срочные договоры позволяют накопить фиксированную денежную сумму к желаемому сроку. Наиболее распространенными вариантами становятся совершеннолетие ребенка, окончание школы, выпуск из университета. Эти накопления можно использовать для оплаты обучения, покупки автомобиля или недвижимости.
Задача страхователя — совершать регулярные взносы на специальный счет. Их размер определяется в момент покупки полиса. В случае смерти застрахованного лица его наследники могут рассчитывать на получение страховой суммы. Но ее выплата невозможна ранее даты, предусмотренной контрактом.
Рассмотренное условие в некоторых программах действует и при потере трудоспособности страхователя. Он освобождается от ежемесячных взносов — они осуществляются страховой компанией. Преимуществом срочных страховых продуктов становится начисление процентов на страховой резерв. Размер процентов зависит от средневзвешенной ставки по банковским депозитам.
Документы, которые требуются для выплаты страховой суммы
Выплата, которая указана в договоре о добровольном страховании жизни, оформляется по месту его заключения на основании следующих документов:
- Свидетельства о смерти застрахованного или судебного решения о признании его умершим.
- Справки о смерти, в которой приведена причина летального исхода, или другого документа с аналогичными сведениями, то есть, медицинского свидетельства о смерти, акта судебно-медицинской экспертизы, к которому прилагаются приложением её результаты; протокола аутопсии в патологоанатомическом отделении, посмертного эпикриза и т. п.
- Выписки из амбулаторной карты/истории болезни за период времени, истребованный страховой компанией. Такая выписка должна содержать точно датированные диагнозы, данные о лечении (назначенном и проводимом), сведения о госпитализациях и/или направлениях на медико-социальную экспертизу, а также информация об установлении инвалидности с указанием дат и причин.
- Акта по форме Н1 (несчастный случай на производстве), если таковой зарегистрирован в период действия страхового договора.
- Справок, постановлений, протоколов, оформленных органами МВД России, МЧС России, прокуратуры, иными компетентными органами. Эти документы подаются при обстоятельствах, которые определены действующим российским законодательством.
Участники страхования
Страхование жизни предполагает контакт нескольких объектов:
- Страхователь — это совершеннолетнее физическое лицо в дееспособном состоянии.
- Страховщик — это фирма, или юридическое лицо, которое предоставляет услугу данного страхования.
- Застрахованное лицо — это совершеннолетнее физическое лицо, которому на момент окончания договора исполнится не более 70 лет.
- Выгодоприобретатель — один или несколько лиц, которых выбрал страховщик по согласию застрахованного лица для получения денежной компенсации. На протяжении действия договора заказчик может менять выгодоприобретателя.
Выделяют три группы объектов для заключения договора:
- Заказчик страхует свою жизнь — он является как страхователем, так и застрахованным одновременно.
- Заказчик страхует другого человека, например, родителя или ребенка. В этом случае заказчик будет страхователем, а родитель или ребенок — застрахованным.
- Совместная страховка. Не редко соглашение с фирмой заключают жена и муж. Выплаты получает один из супругов, когда второй умирает.
Кто может застраховать и кто получит деньги при страховании на случай смерти?
Страхование на случай смерти от несчастного случая имеет свои особенности. Наиболее частые вопросы связаны с тем, кто может застраховать и кто получит деньги при покупке соответствующего страхового полиса. Рассмотрим стороны, которые в соответствии с действующим российским законодательством отражаются в договоре.
Страхователь. Это может быть физическое или юридическое лицо, которое несет бремя расходов, т.е. приобретает страховой полис. Страховать можно своих родственников, сотрудников, знакомых и т.п. Среди требований к страховщикам, являющимся физическими лицами, — это полная дееспособность, подразумевающая под собою совершеннолетний возраст и отсутствие ограничений на совершение сделок.
Внимание! Страхователь не может застраховать третье лицо и назначить себя выгодоприобретателем, в случае его смерти!
- Страховщик. Проще говоря, страховая компания. В широком смысле юридическое лицо, имеющее лицензцию на осуществление страховой деятельности.
- Застрахованное лицо. Тот, кого страхуют. До такого как застраховали эта сторона договора называется лицом давшим согласие на заключение договора страхования, либо намеревающимся заключить договор личного страхования. Застраховать третье лицо можно только с его согласия, либо с согласия его законных представителей. Поэтому родители вполне могут страховать своих детей, поскольку они выступают одновременно и как страхователи и как представители несовершеннолетних.
- Выгодоприобретатель. Тот, кто получит выплату в случае наступления страхового случая, в нашей ситуации — в случае смерти застрахованного лица. Выгодоприобретателя также называют бенефицаром, в роли которого можно назначить как юридическое, так и физическое лицо. Если выгодоприобретатель не указан в страховом полисе, то на страховые выплаты могут претендовать наследники в порядке очередности. Страхователь имеет право сменить выгодоприобретателя по еще действующему страховому полису.
Стоимость оформления договора страхования собственной жизни
- Стоимость оформления такого договора зависит от множества различных факторов:
- от компании, в которую вы обращаетесь;
- условий страхования;
- от возникновения страховых рисков;
- срока действия данного договора;
- от ваших личных данных: возраст, пол, образ жизни и профессиональные особенности. Как показывает практика, оформить страхование жизни мужчинам обходиться дороже чем слабому полу, так как по статистике женщины живут намного дольше мужчин. — от состояния здоровья. В случае получения инвалидности 1 или 2 группы, необходимость выплачивать страховые взносы отменяется, но при этом страховка продолжает действовать.
Как оформляется договор и производится выплаты
При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:
- поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
- имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
- имеются ли у него онкологические заболевания;
- проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
- была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.
При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.
Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.
После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.
При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:
- заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
- полис страхования в оригинале;
- ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
- выписку о причине гибели;
- паспорт выгодополучателя;
- документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).
Пожизненное страхование
В рамках действия договора пожизненного страхования могут проходить лица не старше 70-летнего возраста. Основание для его заключения – заявление в письменной форме (составляется по образцу), подписанное страхователем. В нем должны содержаться данные о здоровье человека, поскольку они учитываются при оценке рисков и, соответственно, сумм премиальных взносов. Особенно интересуют СК такие моменты как наличие серьезных заболеваний (неврология, кардиология, онкология, пр.), инвалидности, случаи длительной нетрудоспособности за последние несколько лет.
Пожизненное страхование для инвалидов и тяжелобольных лиц практически не оформляется (СК не хотят брать на себя такие риски).
Страховщик обязан осуществлять страховые выплаты с момента вступления договора в силу . Если документ подписывался без освидетельствования, то страховая несколько лет может использовать ряд ограничений – например, в первые 12 месяцев выплачивать компенсацию в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая, а не хронического заболевания. Выгодоприобретателей и их количество определяет страхователь. Назначаются они по желанию, но делать это мы вам рекомендуем – в случае смерти получатель уже будет известен, и дополнительные процедуры проводить не придется.
Причины, по которым происходит страхование жизни
В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.
Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.
Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется.
Пенсионное страхование
Данное страхование идет прекрасным дополнением к государственному обязательному пенсионному страхованию. Размер страховой суммы определяется страхователем самостоятельно при заключении договора страхования. В случае смерти застрахованного лица вся страховая сумма достается выгодоприобретателям (наследникам).
При потере застрахованным лицом трудоспособности (получении инвалидности) страховщик берет на себя уплату всех последующих страховых взносов. Обусловленные выплаты производятся с начала установленной договором даты в полном объеме.
Пенсионное страхование имеет две разновидности: временное и пожизненное. Временное пенсионное страхование определяет страховые выплаты на протяжении установленного договором периода времени (пять, десять лет), а при пожизненном страховании выплата пенсии производится на протяжении всей жизни застрахованного лица.
Важно!
У данного вида страхования есть один большой плюс: на внесенную сумму страховых взносов производится начисление процентов по ставкам банковского депозита, поэтому размер последующих страховых выплат не пострадает от неизбежной инфляции денежных средств.
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора. Если он дожил до окончания срока страхования, то никаких выплат не полагается. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигнет 65 — 70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. Однако если договор заключается на стандартные (ограниченные) суммы, применяется упрощенная процедура его оформления. Достаточно ответить на медицинские вопросы анкеты страховщика, и при удовлетворительных ответах стороны подписывают договор. Если ответы не устраивают страховую компанию или страхователь выбирает более высокую страховую сумму, необходимо пройти врачебное освидетельствование. Как и при пожизненном страховании, при заключении договора без медицинского осмотра страховщик обычно ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.
Тарифы дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.
Многие россияне имеют весьма приблизительное понимание того, для чего нужно страхование жизни. От недостатка информации рождается большое количество ошибочных представлений. Основные перечислены ниже.
- Заблуждение 1. В страховании жизни нуждаются только пожилые люди.
Это неверно. Чем старше человек, тем дороже ему будет обходиться страховка. Если же накопительный договор заключить в 30-летнем возрасте или даже в 25-летнем, то в старости не придется сталкиваться с материальными проблемами.
- Заблуждение 2. Вкладывать деньги в страхование ненадежно.
Если в договоре есть пункт о возврате средств, то забрать деньги будет так же просто, как в банке. При выборе финансового учреждения следует обращать внимание на его надежность. Крупные и проверенные компании всегда выполняют свои обязательства.
- Заблуждение 3. Страховаться нужно только тем, у кого опасная профессия.
К сожалению, это не так. Например, обычные водители постоянно рискуют своей жизнью. А несчастные случаи и болезни могут случиться с любым человеком.
- Заблуждение 4. Выплаты по страховке не гарантированы.
В корне ошибочное мнение. Финансовое учреждение может лишиться лицензии, если нарушит условия работы с клиентами.
- Заблуждение 5. Все страховые компании одинаковы.
Ключевые характеристики договора страхования жизни
Данный документ – это официальное соглашение между страхователем и страховщиком. В нем прописываются все условия оформления страховки: порядок внесения взносов и выплаты компенсаций, страховые случаи, права и обязанности сторон и т. п. В конце выписывается страховой полис, который подтверждает, что договор был заключен.
Порядок заключения договора страхования жизни регулируется гражданским правом: Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью. К документу предъявляются те же требования, что и к другим типам договоров. Соглашение составляется юридическом лицом, оказывающим данный вид услуг.
Выгода от договора страхования жизни
Отказ от договора страхования жизни – дело добровольное, однако заключение подобного соглашения может принести выгоду. Большинство людей думает, что полисом можно воспользоваться только в двух случаях: при болезни или на организацию похорон. Однако это не так. Договор предусматривает намного больше страховых случаев, при наступлении которых клиент может получить выплаты.
Если выбрать правильную программу, то через 10 и больше лет можно рассчитывать на следующие выгоды:
- получение значительной суммы на образование ребенка или покупку квартиры;
- обеспечение стабильного дохода в старости;
- помощь в оформлении ипотеки или займа на ремонт по более выгодной ставке. Ведь когда есть договор страхования жизни, кредит дают под более низкий процент. Актуально для молодых семей.
Плюсы и минусы страхования на дожитие
У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.
Плюсы:
- Существует накопительная часть.
- Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
- Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
- Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
- Возможность страхования третьего лица.
- Выплаты при получении тяжелых травм.
Минусы:
- Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
- Возможна уплата накопительной части единовременно.
- Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
- После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.
Какие компании осуществляют страхование жизни
В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:
- накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
- ограничения по возрасту – от 18 до 50 лет;
- есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
- договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок – до 20 лет;
- программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
- клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.